說到民營企業(yè)，很多人知道有個“56789”，即民營企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收、60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果、80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)、90%以上的企業(yè)數(shù)量——不難看出，民營企業(yè)在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但是我們對民營企業(yè)提供的金融服務(wù)支持，跟它發(fā)揮的作用和地位是不相稱的。

民營企業(yè)長期面臨著“融資難”“融資貴”等問題，背后的因素是復(fù)雜的。部分原因在于，民營企業(yè)抵質(zhì)押物不足、基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)缺乏，影響和制約了民營企業(yè)的發(fā)展。怎么來解決呢？金融科技的確是一個很好的手段，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段有助于緩解上述難題，而這些手段的應(yīng)用依賴于各類信用數(shù)據(jù)信息的支撐。

信用信息的重要作用

在我國，信用數(shù)據(jù)比較分散，主要來自“一個中心、多個來源”：“一個中心”是央行征信中心，“多個來源”包括政府部門公共數(shù)據(jù)、金融機(jī)構(gòu)借貸數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)巨頭用戶數(shù)據(jù)、通信運(yùn)營商有通訊數(shù)據(jù)等。近幾年來，金融機(jī)構(gòu)、政府部門在整合開發(fā)數(shù)據(jù)、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)方面進(jìn)行了很多探索，創(chuàng)新了不少產(chǎn)品和服務(wù)。

一是“銀稅互動”助力小微企業(yè)。2015年，國家稅務(wù)總局與中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展“銀稅互動”助力小微企業(yè)發(fā)展活動的通知》，開啟了助力民營企業(yè)發(fā)展的新篇章，也取得了很好的成效。截至2017年底，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已累計向守信企業(yè)發(fā)放貸款63.2萬筆，其中涉及小微企業(yè)50.4萬筆，小微企業(yè)借助“銀稅互動”，獲得貸款7100多億元。從具體的產(chǎn)品看，有中國建設(shè)銀行的“稅易貸”、中國農(nóng)業(yè)銀行的“稅銀通”、廈門銀行的“稅e融”、光大銀行信用卡的“稅信通”等。

二是國家發(fā)展改革委牽頭整合政府內(nèi)部公共信息。國家發(fā)展改革委建設(shè)了全國信用信息共享平臺，守信聯(lián)獎、失信聯(lián)懲。2015年底，由國家發(fā)展改革委牽頭建設(shè)的全國信用信息共享平臺初步建成并上線運(yùn)行。截至2018年5月底，全國信用信息共享平臺已連接44個部門和全國32個省級信用平臺，歸集各類信用信息175.28億余條，并與所有接入部門和地方平臺實現(xiàn)了核心數(shù)據(jù)機(jī)制化共享。目前，正聯(lián)合工信部、公安部、民政部等多個部門建立二期工程，進(jìn)一步擴(kuò)大覆蓋面。

三是央行牽頭整合互聯(lián)網(wǎng)巨頭數(shù)據(jù)。2018年1月，在央行監(jiān)管指導(dǎo)下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會與芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機(jī)構(gòu)共同發(fā)起組建了市場化的個人征信機(jī)構(gòu)——百行征信。央行征信信息主要來自銀行、部分證券公司和保險公司，百行征信信息主要覆蓋銀證保之外的互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)貸、類金融等非傳統(tǒng)金融領(lǐng)域放貸活動的信息和服務(wù)。

四是地市級層面的跨部門信息整合。從縱向來看，一些地方政府也在做一些跨部門的信息整合，紓解企業(yè)融資困境。比如，2014年，蘇州市金融辦與人民銀行聯(lián)手，推動成立了蘇州企業(yè)征信服務(wù)有限公司，匯集了72家政府部門信用信息，涵蓋了包括納稅、財務(wù)報表、社保公積金繳納、水電氣、立案涉訴等信息。截至2018年9月末，已累計為8624家企業(yè)解決了5105億元融資。其中，1900多家企業(yè)獲得了“首貸”突破，貸款額總計達(dá)121億元。

五是通信運(yùn)營商數(shù)據(jù)開發(fā)利用。目前，我國移動電話用戶達(dá)14.1億，移動寬帶用戶總數(shù)達(dá)11.1億戶。金融機(jī)構(gòu)與通信運(yùn)營商合作，加大雙方數(shù)據(jù)整合開發(fā)，能起到較好的作用。比如，招商銀行與中國聯(lián)通合作，成立招聯(lián)消費(fèi)金融公司，依托雙方客戶數(shù)據(jù)資源創(chuàng)新業(yè)務(wù)，2017年招銀消費(fèi)金融公司凈利潤位居消費(fèi)金融公司榜首。

當(dāng)前信用基礎(chǔ)建設(shè)存在的主要問題

信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對促進(jìn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)尤其是服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)有著重要作用。雖然當(dāng)前政府、金融機(jī)構(gòu)等在信用信息領(lǐng)域已經(jīng)開始進(jìn)行整合，也有不少跨部門合作，但仍存在一些問題。

一是政府部門間公共數(shù)據(jù)仍未有效打通。有學(xué)者形象地把這種政府內(nèi)部各部門信息之間壁壘森嚴(yán)的現(xiàn)象稱之為“數(shù)據(jù)煙囪”，一個部門一個“煙囪”，互不聯(lián)通。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，可以總結(jié)為“不敢開”“不愿開”“開不了”。相關(guān)法律法規(guī)、政策制度和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺失，不敢開放；從部門利益、資源管控等角度考量，不愿開放；政府部門存在較多條塊分割信息，導(dǎo)致開不了。所以，公共數(shù)據(jù)未有效打通經(jīng)常會導(dǎo)致“怎么證明我是我、我媽是我媽”等問題。

二是跨領(lǐng)域的信用數(shù)據(jù)共享仍有待加強(qiáng)。跨領(lǐng)域的信用數(shù)據(jù)共享還是不夠，要解決各個層面的信息平臺如何銜接等問題。一是省級層面的信息平臺加強(qiáng)銜接。當(dāng)前跨部門、跨機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享主要以省級、地市級層面的合作為主，今后這些省、市級信用信息共享平臺如何無縫銜接值得進(jìn)一步研究。二是國家層面的信息平臺有待擴(kuò)容。目前，國家發(fā)展改革委牽頭的全國信用信息共享平臺正逐步對接工信部、公安部、民政部等部門數(shù)據(jù)，后續(xù)仍有待進(jìn)一步擴(kuò)容。

三是金融機(jī)構(gòu)存在“信息孤島”現(xiàn)象。我們經(jīng)常講“信息孤島”，往往是指政府部門之間的“數(shù)據(jù)煙囪”，其實金融機(jī)構(gòu)自身在解決“信息孤島”問題方面，還有很多工作沒有做好。

首先是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部。金融機(jī)構(gòu)背后一般會有多家IT供應(yīng)商，所提供的系統(tǒng)是相互獨(dú)立的，并且一般采用非開源的技術(shù)，這就會形成一個個獨(dú)立的數(shù)據(jù)庫，這就是“信息孤島”。每個部門都掌握了一套數(shù)據(jù)，信用卡部門是信用卡的數(shù)據(jù)，公司業(yè)務(wù)部門是企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)，相互之間往往是割裂孤立的。

其次是金融機(jī)構(gòu)之間?？蛻魯?shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)的重要資源，可以說是其安身立命的基礎(chǔ)。因此，金融機(jī)構(gòu)間共享數(shù)據(jù)存在較大困難?，F(xiàn)在有一個很熱門的詞叫“開放銀行”，比如英國在2016年開始制定了開放銀行的監(jiān)管框架，強(qiáng)制要求9家銀行開始開放一些接口，通過一些技術(shù)處理之后，把標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)開放出來，提供給第三方，這也給我們提供了很好的啟發(fā)。

四是數(shù)據(jù)采集、保護(hù)等法律法規(guī)有待完善。對數(shù)據(jù)的采集可能涉及個人信息泄露、數(shù)據(jù)權(quán)屬、數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)濫用等一系列問題。特別是因個人信息泄露，容易產(chǎn)生推銷騷擾、金融詐騙等問題。這就需要盡快完善數(shù)據(jù)保護(hù)方面的立法，明確大數(shù)據(jù)的采集標(biāo)準(zhǔn)及使用界限等，妥善保護(hù)個人隱私。即使不談到信息泄露很嚴(yán)重的問題，之前討論很熱門的“大數(shù)據(jù)殺熟”等問題，也需要進(jìn)行約束。

進(jìn)一步打通信息孤島的建議

針對上述問題，我們要采取切實的措施，不斷來加以改進(jìn)?，F(xiàn)在每個部門、每個地區(qū)、每個銀行，都在談怎么支持民營經(jīng)濟(jì)和民營企業(yè)。要支持民營經(jīng)濟(jì)，最核心的是要給民營經(jīng)濟(jì)一個“競爭中性”環(huán)境。從信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的角度看，也有很多工作亟待推進(jìn)。

一是政府部門間要破除壁壘，拔掉“數(shù)據(jù)煙囪”。要破除政府部門之間的信息壁壘，需進(jìn)一步完善自上而下的頂層設(shè)計和整體規(guī)劃，破除各自為政的局面。如由國務(wù)院牽頭構(gòu)建統(tǒng)一的政務(wù)信息共享平臺，以統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)籌建設(shè)為原則，整合構(gòu)建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)共享交換平臺和政務(wù)服務(wù)信息系統(tǒng)。

二是金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)合作，打通信息孤島。未來，金融機(jī)構(gòu)間可依托各自優(yōu)勢，通過“消費(fèi)場景+業(yè)務(wù)產(chǎn)品”“線上+線下”等合作模式，完善客戶信息鏈條，進(jìn)而提供更有針對性的金融產(chǎn)品，實現(xiàn)合作方的雙贏。

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，整合內(nèi)部數(shù)據(jù)資源。在數(shù)據(jù)采集方面，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，建立自上而下、協(xié)調(diào)一致的數(shù)據(jù)治理體系。同時，要明確系統(tǒng)間數(shù)據(jù)交換的流程和標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)各類數(shù)據(jù)的有效共享。在業(yè)務(wù)應(yīng)用方面，要整合內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)，打造統(tǒng)一的用戶入口，如移動端，做好信用卡APP、直銷銀行APP等移動端的整合。

三是要進(jìn)行跨業(yè)態(tài)的合作，合縱連橫，延伸數(shù)據(jù)范疇。大數(shù)據(jù)時代，客戶立體畫像的塑造需要多維數(shù)據(jù)的支撐，這就需要多部門、多領(lǐng)域數(shù)據(jù)的合作。比如，通過政府部門獲取用戶社會屬性信息、通過金融機(jī)構(gòu)獲取用戶財務(wù)狀況等金融信息、通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取用戶消費(fèi)行為信息，進(jìn)而全面勾勒用戶的立體畫像。

四是完善信息保護(hù)立法，構(gòu)建信用共享環(huán)境。在基本法層面，盡快制定《個人信息保護(hù)法》，明確個人信息權(quán)的法律地位、權(quán)利屬性以及個人信息的收集使用原則，為個人信息保護(hù)提供依據(jù)；在規(guī)章制度層面，在基本法框架下，在金融、通信、電子商務(wù)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等重點(diǎn)領(lǐng)域制定個人信息保護(hù)的行政法規(guī)、部門規(guī)章；在行業(yè)自律層面，引導(dǎo)重點(diǎn)行業(yè)、領(lǐng)軍企業(yè)在國家法律框架內(nèi)建立個人信息開發(fā)利用從業(yè)規(guī)則，充分發(fā)揮行業(yè)自律管理機(jī)制。

解決小微企業(yè)、民營企業(yè)的融資難題，還要在認(rèn)識上進(jìn)行糾偏。本來民營企業(yè)、小微企業(yè)信用風(fēng)險、違約概率就高，如果又要求貸款利率更低，銀行干脆不愿意提供貸款。所以，最重要的是要解決“最先一公里”，讓小微企業(yè)、民營企業(yè)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，第一筆貸款發(fā)生后就建立了業(yè)務(wù)關(guān)系，以后有數(shù)據(jù)支撐，就可能更方便地貸款?！白钕纫还铩眴栴}解決了，有助于“最后一公里”解決?？傊?，我們要采取措施盡力緩解“融資難”，而所謂的“融資貴”應(yīng)交由市場決定。

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