麥肯錫發(fā)布的《2015年全球支付報告》可謂是曾經(jīng)金融科技界的一個重磅消息。隨著全世界范圍內(nèi)為公司和個人開設(shè)的服務(wù)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，支付年收入成績更是達(dá)到了前所未有的新高度。伴隨著新技術(shù)的不斷出現(xiàn)，不同支付服務(wù)之間的競爭也是愈演愈烈。去年報告總結(jié)道，本土支付還在努力地完成“現(xiàn)代化”目標(biāo)，想要解決跨境支付非常低效的問題，以吸引更多玩家參與其中。

盡管在一年前區(qū)塊鏈技術(shù)和分類式總賬解決方案還處于監(jiān)管審查過程中，就已經(jīng)被業(yè)內(nèi)大肆宣傳了。包括麥肯錫在內(nèi)的大部分的專家仍然堅持認(rèn)為，技術(shù)發(fā)展是推動未來支付發(fā)展當(dāng)中非常重要的一環(huán)，當(dāng)然，還包括推動銀行業(yè)的發(fā)展。

在《2016年麥肯錫全球支付報告》中，這家管理咨詢巨頭討論了銀行交易的重要轉(zhuǎn)變趨勢，以及數(shù)字創(chuàng)新在支付業(yè)中所起到的作用，并認(rèn)為這兩種因素都進(jìn)一步推進(jìn)了支付行業(yè)的發(fā)展。報告指出，到2020年全球支付產(chǎn)業(yè)的年營收將會比2016年增加4千億美元。

報告還談?wù)摿似渌恍┮c，特別是分散式金融科技所起到的重要作用：

整個支付行業(yè)正在發(fā)生日新月異的變化，銀行和非銀行服務(wù)提供商的核心功能正在逐步分離

各家金融科技公司都表示行業(yè)對零售支付的關(guān)注越來越少，大部分的公司都開始著眼于企業(yè)及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)解決方案。甚至連傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬機(jī)構(gòu)，例如西聯(lián)匯款都開始將關(guān)注點從最初的C2C和C2B轉(zhuǎn)向無中介參與的大型銀行業(yè)務(wù)。公司會計使用實時支付的時候總會感覺很麻煩，因為傳統(tǒng)的支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施實在是太慢太過時了。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用將會要求大部分銀行升級核心系統(tǒng)

為了跟上區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用發(fā)展的腳步，麥肯錫建議各大公司都需要優(yōu)化操作流程，以確保能提供更多高效的銀行終端業(yè)務(wù)，消除支付延誤。

麥肯錫表示，改革的另一方面則是為銀行提供的終端到終端的數(shù)字化服務(wù)，而Ripple等公司正好能夠提供這類服務(wù)。報告還指出消費者期待改良后的數(shù)字服務(wù)能對商業(yè)貿(mào)易復(fù)雜的人工流程有所簡化。

“代理銀行業(yè)務(wù)，特別是其商業(yè)貿(mào)易功能，依舊是所有銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)中的其中一種，的確已經(jīng)到了需要升級優(yōu)化的時候了。”

公司客戶總會疑惑，為什么國內(nèi)支付可以實時完成，并且成本低廉，而跨境交易卻通常需要花費2-3天的時間，而且手續(xù)費高昂。

管理條例及當(dāng)?shù)匦袨閷⒏淖円磺?/span>

正如幾乎所有報告指出的2016年銀行業(yè)正面臨的挑戰(zhàn)一樣，麥肯錫在報告中也推測歐盟很有可能將在明年頒布最新的支付服務(wù)管理條例(PSD2)，為支付服務(wù)提供商提供第三方賬戶接入和銀行程序接口。新條例將很大程度上鼓勵創(chuàng)新，使得歐盟將會基于市場需求改變整個支付環(huán)境。報告中的圖表13解釋稱，條例的作用不可小覷，因為本地接入和稅收情況的不同，數(shù)字支付其實是非常不穩(wěn)定的。麥肯錫提出，任何一個單一的解決方案都無法迎合各種需求，但創(chuàng)新人士們會考慮到每一處的不同，并會根據(jù)不同環(huán)境的特殊情況做相應(yīng)調(diào)整。

銀行必須要保住自身的競爭優(yōu)勢

生財之道有很多種，尤其是通過跨境支付，銀行都喜歡附加值高的小額支付，而那些金融科技挑戰(zhàn)者都喜歡關(guān)注高額且附加值低的支付方式。銀行和金融科技挑戰(zhàn)者的立場一樣，都希望從中獲利，但是在這個剛開啟實時支付功能的世界里，采取策略很大程度上決定了你的獲益程度：

“除非傳統(tǒng)模式采取了對抗策略，最新的跨境支付模式勢必要摧毀現(xiàn)有這個利潤肥厚的商業(yè)模式。那些成長迅速的數(shù)字商務(wù)公司將開始逐步占領(lǐng)銀行作為消費者錢包管理者的位置。這些非銀行機(jī)構(gòu)正借助現(xiàn)代化的國家基礎(chǔ)設(shè)施提供的能力開創(chuàng)新的收益方法。然而，不論在哪種情況下，只要這些已有的支付提供商能夠果斷地采取行動，整個局面就會扭轉(zhuǎn)到對他們有利的一方。推出成功的支付策略并有效執(zhí)行將對他們產(chǎn)生巨大利益。”

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