受疫情影響，小微企業(yè)普遍面臨一定的流動(dòng)性壓力，也對(duì)續(xù)貸有更迫切的需求。當(dāng)下，如何做好小微客戶融資連續(xù)性安排？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者近日在采訪中了解到，銀行、第三方機(jī)構(gòu)等多方聯(lián)動(dòng)發(fā)力，為企業(yè)提供貸款到期和續(xù)貸周轉(zhuǎn)的“無(wú)縫銜接”，更為企業(yè)注入恢復(fù)發(fā)展的信心和底氣。郵儲(chǔ)銀行工作人員（右）在湯城小廚查看企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況。記者？潘悅？攝

“無(wú)縫銜接”解企業(yè)燃眉之急

“我們上一筆貸款是今年7月15日到期，不過(guò)續(xù)貸資金7月8日就到賬了，中間沒(méi)有斷檔期，可謂‘無(wú)縫銜接’?！睖切N財(cái)務(wù)經(jīng)理邱琳珈感慨萬(wàn)分。

邱琳珈介紹，2020年疫情發(fā)生之后，湯城小廚通過(guò)美團(tuán)與銀行在對(duì)公貸款合作項(xiàng)目“春風(fēng)行動(dòng)”上獲得了郵儲(chǔ)銀行的低息信用貸款，并于2021年再次續(xù)貸。今年7月，上一筆貸款到期日再次到來(lái)?！笆鼙本┮咔橛绊懀瑴切N營(yíng)業(yè)收入減少，但員工的工資、門店租金等還是照常支出，導(dǎo)致現(xiàn)金流吃緊，因此我們今年續(xù)貸用款需求更加急迫。”離貸款到期還有一段時(shí)間，邱琳珈就在湯城小廚、美團(tuán)和郵儲(chǔ)銀行工作人員三方都在的微信群里提出續(xù)貸需求，美團(tuán)和郵儲(chǔ)的工作人員迅速行動(dòng)，幫助企業(yè)走申請(qǐng)續(xù)貸流程，整個(gè)過(guò)程非常順利，最終續(xù)貸資金在上一筆貸款到期前一周到位。

及時(shí)高效的續(xù)貸服務(wù)也解了上海林谷鮮生物科技有限公司的燃眉之急。林谷鮮是上海疫情期間的保供企業(yè)，公司生產(chǎn)管理部負(fù)責(zé)人紀(jì)波對(duì)記者說(shuō)，2021年9月，林谷鮮作為美團(tuán)買菜業(yè)務(wù)供應(yīng)商，經(jīng)美團(tuán)推薦獲得中國(guó)銀行的低息信用貸款，今年9月15日這筆貸款到期。

“今年情況比較特殊，上半年上海疫情，我們又是保供企業(yè)，因此現(xiàn)金流特別緊張，中行這筆貸款確實(shí)是‘及時(shí)雨’?！奔o(jì)波說(shuō)，因?yàn)槭抢m(xù)貸，公司基本材料不需重復(fù)提交，只需提供保供證明以及更新報(bào)表。全過(guò)程均在線上完成，非常便捷，“從審批到放款，只用了3天，最終這一筆貸款4月21日就到賬了，比到期日足足提前了近5個(gè)月?！?/span>

續(xù)貸流程更高效便利

貸款到期和續(xù)貸周轉(zhuǎn)的“無(wú)縫銜接”，為包括湯城小廚和林谷鮮在內(nèi)的眾多小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定了更加穩(wěn)定的現(xiàn)金流基礎(chǔ)。

今年7月，銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)全系統(tǒng)2022年年中工作座談會(huì)暨紀(jì)檢監(jiān)察工作座談會(huì)，要求“加強(qiáng)穩(wěn)企紓困，主動(dòng)做好餐飲、住宿、文旅、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)企業(yè)接續(xù)融資安排”。解決小微企業(yè)續(xù)貸難題，已成為金融機(jī)構(gòu)助企紓困的工作重點(diǎn)之一。

在中國(guó)銀行普惠金融事業(yè)部（鄉(xiāng)村振興金融部）總經(jīng)理王曉卓看來(lái)，續(xù)貸是一項(xiàng)針對(duì)存量客戶的服務(wù)，銀行和企業(yè)本身就有一定的相互了解，企業(yè)自然會(huì)希望續(xù)貸的流程可以比首次申請(qǐng)簡(jiǎn)化。尤其是小微企業(yè)，大多現(xiàn)金流不如大型企業(yè)寬裕，對(duì)銀行融資時(shí)效性要求更高。“中行這幾年一直按照這個(gè)目標(biāo)去努力，不斷推動(dòng)包括續(xù)貸產(chǎn)品在內(nèi)的所有產(chǎn)品的智能化和線上化，給小微企業(yè)帶來(lái)更好的服務(wù)體驗(yàn)?！?/span>

據(jù)介紹，近年來(lái)，中行在全國(guó)范圍內(nèi)持續(xù)推廣專門的小微企業(yè)無(wú)還本續(xù)貸產(chǎn)品——“中銀接力通寶”。另外，中行還積極研發(fā)線上化的續(xù)貸產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)續(xù)貸便利化的需求。

郵儲(chǔ)銀行北京西城支行副行長(zhǎng)陳可也表示，郵儲(chǔ)銀行的客戶經(jīng)理在貸款到期前，會(huì)提前跟客戶取得聯(lián)系，雙方溝通是否需要續(xù)貸、是否存在有增額減額的情況。在確認(rèn)客戶有續(xù)貸需求后，客戶經(jīng)理會(huì)實(shí)地走訪，了解最新的實(shí)際情況，搜集續(xù)授材料。

“續(xù)貸的審核流程主要是看變化情況，基本材料不需要重復(fù)提交，只需更新報(bào)表及營(yíng)業(yè)流水即可。另外，對(duì)于創(chuàng)新性產(chǎn)品，中行還特別設(shè)置了綠色通道，使得整個(gè)流程更快?！彼f(shuō)。

資金授信更有溫度

值得注意的是，受疫情影響，小微企業(yè)續(xù)貸普遍面臨經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)較上期貸款期間有變化的情況。針對(duì)疫情給企業(yè)帶來(lái)的暫時(shí)性、階段性影響，銀行在為企業(yè)續(xù)貸時(shí)會(huì)對(duì)企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展進(jìn)行充分考量，也會(huì)根據(jù)客戶需求提高一定授信額度。

“以湯城小廚為例，雖然在疫情影響下，其總體營(yíng)收數(shù)據(jù)受到了影響，但外賣還是支撐了正常經(jīng)營(yíng)，堂食恢復(fù)后數(shù)據(jù)也穩(wěn)步回升了，流水情況長(zhǎng)期來(lái)看較好，風(fēng)險(xiǎn)可控，所以我們就給了增額?！标惪烧f(shuō)，銀行對(duì)小微餐飲企業(yè)通常缺少足夠的評(píng)估數(shù)據(jù)，這時(shí)美團(tuán)提供的商戶在平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)就可用于輔助評(píng)估?！耙话愣?，美團(tuán)提供的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)是一個(gè)比較長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)，我們也會(huì)綜合考慮客戶的情況。”

王曉卓也說(shuō)，雖然在疫情期間，林谷鮮現(xiàn)金流緊張，且因人手不足無(wú)法及時(shí)提供近期財(cái)務(wù)報(bào)表，但鑒于企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和階段性資金需求，并有效依托美團(tuán)提供的相關(guān)信息支持，中行仍為其提高了授信額度，幫助企業(yè)解決了特定時(shí)期的資金需求。

美團(tuán)金融服務(wù)平臺(tái)生意貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人張?jiān)粕硎?，作為重點(diǎn)行業(yè)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的“連接器”，美團(tuán)在商戶授權(quán)的前提下，可將商戶在美團(tuán)平臺(tái)上的經(jīng)營(yíng)流水提供給銀行，協(xié)助銀行進(jìn)行授信評(píng)估?！跋乱徊剑缊F(tuán)將協(xié)同銀行共同持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，讓商戶辦理貸款更加便捷，也將協(xié)助銀行完善產(chǎn)品規(guī)則，讓更多商戶可以獲得融資?！?/span>

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