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鋼貿(mào)擔(dān)保體系亟待完善

    最近，上海鋼貿(mào)圈出現(xiàn)了通過惡意透支信用卡支付逾期貸款利息的現(xiàn)象。據(jù)悉，這部分貸款絕大多數(shù)是通過擔(dān)保公司獲得的。按照慣例，只要湊足錢還了貸款，擔(dān)保公司就能在一周內(nèi)得到相關(guān)銀行的續(xù)貸。然而，最近聽聞網(wǎng)貸平臺(tái)也出現(xiàn)了危機(jī)，有合作的擔(dān)保公司“跑路”和“失聯(lián)”事件發(fā)生，從而引起了圈內(nèi)對(duì)擔(dān)保公司的質(zhì)疑。

    基于此，目前一些金融資產(chǎn)交易市場(chǎng)正在醞釀去擔(dān)?；?，以應(yīng)對(duì)擔(dān)保公司不“保險(xiǎn)”的問題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，擔(dān)保公司已經(jīng)阻礙了P2P行業(yè)的發(fā)展，未來去擔(dān)?；欢ㄊ荘2P平臺(tái)的發(fā)展方向。對(duì)此，筆者則有不一樣的考慮。

    近幾年，擔(dān)保公司的表現(xiàn)確實(shí)不盡如人意，擔(dān)保體系也確實(shí)存在著很大問題。金融機(jī)構(gòu)放貸逾期收不回來的，幾乎有90%以上與擔(dān)保公司相關(guān)。但是，新生事物往往不完美，都需要在實(shí)踐中不斷完善。擔(dān)保公司出現(xiàn)在我國(guó)金融改革的起步階段，出現(xiàn)這樣或那樣一些問題實(shí)屬正常，特別是在遭遇從未有過的行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，缺少應(yīng)對(duì)的方案也情有可原。只有在實(shí)踐中不斷發(fā)現(xiàn)問題和解決問題，擔(dān)保公司才能增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。從目前我國(guó)金融改革特有的國(guó)情來看，擔(dān)保公司依然有存在價(jià)值。

    擔(dān)保公司的出現(xiàn)反映企業(yè)融資需求

    擔(dān)保公司的前身是由幾家規(guī)模相近、主要負(fù)責(zé)人志同道合的企業(yè)，為應(yīng)對(duì)日常經(jīng)營(yíng)中資金短缺問題自愿組織起來的資金互助組。

    改革開放之初，我國(guó)的金融體制跟不上經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的腳步，眾多中、小型企業(yè)被金融機(jī)構(gòu)拒之門外。自上世紀(jì)80年代起，在征得相關(guān)銀行同意后，幾家企業(yè)組成的資金互助組擴(kuò)大到有幾十個(gè)股東組成的擔(dān)保公司，通過聯(lián)保形式向銀行提出貸款申請(qǐng)。幾十家企業(yè)成立的擔(dān)保公司達(dá)到了貸款的要求，避免了企業(yè)實(shí)力單薄的劣勢(shì)，還在同筆貸款中執(zhí)行實(shí)物質(zhì)押擔(dān)保，大大提高了資金運(yùn)作安全度。試行數(shù)年后，擔(dān)保公司從未出現(xiàn)一單問題貸款，即使個(gè)別企業(yè)一時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的問題，也都通過互助組內(nèi)的幫忙而得以化解。
本世紀(jì)初，伴隨著中小企業(yè)的發(fā)展，資金互助組逐漸成長(zhǎng)為擔(dān)保公司，規(guī)模擴(kuò)大，擔(dān)保形式增加，擔(dān)保公司書寫了資金運(yùn)作的神話，幾乎每個(gè)擔(dān)保公司都撈得盆滿缽溢。起初，擔(dān)保公司的股東人數(shù)規(guī)定不超過50人。但后來，股東數(shù)量被允許增加，資金運(yùn)作規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大。擔(dān)保形式從互保發(fā)展成聯(lián)保，除了保留原有的互保和質(zhì)押形式外，還增加了擔(dān)保公司、鋼材市場(chǎng)和擔(dān)保小組等其他擔(dān)保形式。其中，擔(dān)保公司和鋼材市場(chǎng)的擔(dān)保是產(chǎn)生費(fèi)用的，這在一定程度上推高了融資貸款的費(fèi)用。

    據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年至今的平均利率為2.5%，接近民間的高利貸。即便如此，通過擔(dān)保公司融資貸款的企業(yè)依然絡(luò)繹不絕。例如，2008年~2010年，江浙一帶涌現(xiàn)了100多個(gè)鋼材市場(chǎng)。又如，因某新建的鋼材市場(chǎng)憑借入駐企業(yè)資格能參加貸款擔(dān)保，該市場(chǎng)周邊辦公樓的出租費(fèi)用就從3元/平方米~5元/平方米被抬高到12元/平方米。即使如此，入駐企業(yè)仍一度達(dá)到300多家。

    這說明，擔(dān)保公司在滿足民營(yíng)中小企業(yè)融資貸款需求方面發(fā)揮著很大作用。有需求才會(huì)有市場(chǎng)，正因?yàn)槊駹I(yíng)中小企業(yè)仍有融資貸款需要，所以到目前為止，去擔(dān)保化為時(shí)尚早。

    擔(dān)保公司的存在曾經(jīng)起到擔(dān)保作用

    在出現(xiàn)行業(yè)性的資金缺口前，擔(dān)保公司在解決逾期無法還貸的個(gè)案的過程中發(fā)揮了較好作用。也正因?yàn)槿绱?，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過擔(dān)保公司放出的貸款，數(shù)年來都未有壞賬。從實(shí)際運(yùn)作情況看，一旦發(fā)生個(gè)別企業(yè)逾期無法還貸的情況，一方面，擔(dān)保公司往往視為絕密事件處理，嚴(yán)令不得外傳，對(duì)放貸銀行實(shí)施信息屏蔽，以免影響續(xù)貸到位；另一方面，擔(dān)保公司通常召集擔(dān)保小組成員商量對(duì)策，會(huì)后結(jié)論通常指定其它承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的企業(yè)相助，立即化解問題，盡力做到如期還貸。因此，銀行方面也會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)有能力及時(shí)還貸，而在短期內(nèi)給予續(xù)貸。這樣，市場(chǎng)就形成了續(xù)貸款一到賬，原本未能按期還貸的企業(yè)就有了錢，既能還掉擔(dān)保小組其它企業(yè)的助力資金，又有余款滿足企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。因此，在出現(xiàn)行業(yè)性資金缺口之前，擔(dān)保公司在保證銀行資金運(yùn)作方面是起到積極作用的。

    目前，擔(dān)保公司在處理資金缺口時(shí)，可以說基本上盡到了應(yīng)盡的責(zé)任。據(jù)了解，絕大多數(shù)擔(dān)保公司所擔(dān)保的企業(yè)貸款額度已經(jīng)超出了自我承擔(dān)的能力。擔(dān)保公司的大股東為盡力減少問題貸款數(shù)量，大多已經(jīng)將自有動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)套現(xiàn)還貸。據(jù)了解，目前上海地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在鋼貿(mào)行業(yè)的問題貸款，有70%~75%已經(jīng)回籠。在這個(gè)過程中，擔(dān)保公司的努力不容忽視。如果沒有擔(dān)保公司，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)面臨的是眾多企業(yè)個(gè)體，回收問題貸款的難度將更大。

    但是，本輪行業(yè)性資金缺口也暴露了擔(dān)保公司缺少應(yīng)對(duì)行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備和機(jī)制。筆者認(rèn)為，擔(dān)保公司應(yīng)對(duì)行業(yè)性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制需要在日后運(yùn)作中加以完善，而不應(yīng)盲目地置擔(dān)保公司于死地。

    擔(dān)保公司的不足需要進(jìn)一步完善細(xì)節(jié)

    須要強(qiáng)調(diào)的是，行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不是一兩天內(nèi)形成的。目前體現(xiàn)出的問題主要有：通過擔(dān)保公司貸出的款大多沒有做到專款專用，相關(guān)承擔(dān)單位無法起到監(jiān)管作用等。

    針對(duì)上海地區(qū)鋼貿(mào)資金缺口的形成原因，相關(guān)方面應(yīng)吸取教訓(xùn)，認(rèn)真總結(jié)正反兩面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，實(shí)施“三個(gè)建立”：

    一是建立行業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，重塑行業(yè)誠(chéng)信體制。行業(yè)的潛規(guī)則歷來是行業(yè)誠(chéng)信體制的大敵，經(jīng)常超越職業(yè)道德的底線，造成惡劣的社會(huì)影響。如倉(cāng)單重復(fù)質(zhì)押、短期貸款挪作長(zhǎng)期項(xiàng)目投資等，有的已經(jīng)被定性為刑事詐騙，是行業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)零容忍的不法行為。對(duì)此，在嚴(yán)厲重懲的同時(shí)，應(yīng)建立行業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，重塑行業(yè)誠(chéng)信體制。

     二是建立資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體制，引入保理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在本輪資金缺口中，幾乎每筆問題貸款都暴露出同一個(gè)問題———監(jiān)管不到位。因此，擔(dān)保公司在今后的運(yùn)行過程中，應(yīng)最大限度地降低運(yùn)行成本，在不加大貸款企業(yè)費(fèi)用的同時(shí)，劃出一部分盈利，引入保理、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，把原本自己沒有做到位的監(jiān)管職責(zé)交由第三方機(jī)構(gòu)完成，為安全運(yùn)作資金加大保險(xiǎn)系數(shù)。

    三是建立全方位監(jiān)管體系，確保貸款?？顚Ｓ谩＠没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)，合理規(guī)劃貸款流程，使流程中的每一環(huán)節(jié)受控于有效監(jiān)管之下，確保貸款專款專用。在擔(dān)保公司接到企業(yè)貸款申請(qǐng)后，利用大數(shù)據(jù)分析對(duì)企業(yè)作出信用評(píng)估，并參考保理機(jī)構(gòu)調(diào)研成果，把不能預(yù)測(cè)的后果納入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在擔(dān)保公司監(jiān)事會(huì)申批時(shí)，業(yè)務(wù)部門綜合企業(yè)信用評(píng)估、調(diào)研成果和保險(xiǎn)公司的意見，初步確定放貸量，交由監(jiān)事會(huì)討論。依靠監(jiān)事的資深性和專業(yè)性、對(duì)具體企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解程度和一票否決等機(jī)制，只要發(fā)現(xiàn)資料信息與實(shí)際相背就立即中止貸款流程。放貸后，資金流向也應(yīng)受到全程監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題立即凍結(jié)資金，始終把資金運(yùn)作安全放在首位。在按期回籠資金后，嚴(yán)格續(xù)貸流程，決不能走過場(chǎng)，每個(gè)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)都需有到位的復(fù)核。

    “三個(gè)建立”后，擔(dān)保公司或?qū)⒊霈F(xiàn)有效整合，并可利用已經(jīng)掌握的資金和客戶資源情況，參與組建行業(yè)銀行，為本行業(yè)營(yíng)造安全的金融服務(wù)環(huán)境。到那時(shí)，擔(dān)保公司才有轉(zhuǎn)換角色、去擔(dān)?；目赡堋７駝t，只要有市場(chǎng)需求，擔(dān)保公司就會(huì)一直存在下去。

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